文/qiyong

　　当普通人遭遇专业保险术语时，绝大部分时间都是茫然无助的，只能听凭代理人的解释。即使你运气好碰到的是一位专业、负责任的保险代理人，就可以高枕无忧了吗？未必，当两位同样专业、同样负责任的代理人提出了两套相反的方案，而且都有说服你的道理，这时你又该怎么办？

　　Tony就碰到了这样的一个难题：两位代理人在为他设计重疾险保障计划环节时，一方坚持消费型险种，另一方则强调返还型。

　　曾几何时，消费型和返还型重疾险已经成为了可供专业人士们激烈PK的保险理念，学术争论可以无限延续下去，但投保人的保单选择可是不允许长时间犹豫的。究竟该选择哪种保单呢？我们不妨以两款市面上常见的产品为例，详尽分析一下。

　　以男性30岁，保额10万元为例：

　　第一款：“友邦”消费型重疾险(一年一保，定期重疾险不在考虑之列)可投保至65岁。具体保费缴纳标准如下：

　　30-34岁：440元/年

　　35-39岁：790元/年

　　40-44岁：1560元/年

　　45-49岁：2930元/年

　　50-54岁：4790元/年

　　55-59岁：6770元/年

　　60-64岁：9080元/年

　　第二款：“中英”返还型重疾险：每年缴费3554元，连续缴纳20年，保障至85岁(带意外、定期寿险保障功能)；若无重大疾病发生，85岁时返还10万元。

　　另，计算花费时均为本息合计，年息按3%。

　　情况1：至65岁时无大病风险发生

　　消费型共花费：183575元。

　　返还型共花费：153245元。其中现金价值约67000元(即如果此时退保，保险公司需退还67000元)，也就是说：至65岁时，实际用于重疾险的花费为：

　　153245元(保费)-67000元(现金价值)=86245元。

　　此回合，返还型优胜。

　　情况2：投保5年后出险。即35岁：

　　消费型共花费：3196元。

　　返还型共花费：22988元(保费)-3756元(现金价值)=19232元

　　此回合：消费型优胜。

　　结论：年龄在35岁前，经济压力大的朋友可以购买消费型重疾险产品作保障。当然，35岁后买返还型重疾险价格要稍贵，这点也要加以考虑。