本报实习记者 周 磊

　　4月28日4时48分，由北京开往青岛的T195次旅客列车，运行至山东胶济铁路周村站至王村站时，发生列车脱轨事故。截至5月3日，“4·28”胶济铁路特重大事故已造成7 2 人死亡、416人受伤。其中64名死者身份初步确认；64人伤愈出院；352人仍在治疗中。

　　意外险投保率低

　　凸显保险业尴尬

　　胶济铁路列车相撞事故发生后，保险业迅速行动、积极理赔，努力做好援助与理赔工作，目前相关保险理赔工作正顺利进行。据悉，事故发生后，山东保监局迅速启动行业应急预案，要求各保险公司迅速启动重大突发事件应急预案，尽快核查此次事故死伤人员的乘意险、旅游险、人身险等投保情况，建立快速理赔通道。

　　按照2007年9月1日颁布实施的《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》规定，事故造成铁路旅客人身伤亡和自带行李损失的，铁路运输企业对每名铁路旅客人身伤亡的赔偿责任限额为人民币15万元，对自带行李损失的赔偿责任限额为2000元。同时，根据1992年颁布的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》，每张火车票票价内包含2%的意外伤害保险费，保险金额为2万元。就是说，事故遇难者可以获得17.2万的强制性意外伤害保险赔偿。但是，强制性意外伤害的保险金额实在太少，不能解决实际问题。

　　然而产生对比的是，在这次事故中单独购买人身意外保险、乘客人身意外伤害保险或是旅游险的乘客确实十分之少，这表明目前在我国保险业中，意外险投保率仍然相当低。

　　4·28胶济铁路火车相撞事故凸显了旅游险、意外险的尴尬，凸显了我国保险业覆盖面狭窄、投保率低的现状。保监会提供的数据显示，2007年我国保险收入占GDP的比重为2.85%，保险深度(人均保费)为533元，仅相当于世界平均水平的约1/8和1/3，相当于发达国家平均水平的约1/50和1/4。

　　保险理财顾问支招

　　为意外投保

　　一般来说，旅客外出旅游时购买的乘意险保额都比较低，除了航意险以外，其他乘意险的保费只有两三元，保额只不过是2万到3万。

　　只需用两三元购买的乘意险根本无法引起旅客的重视，在人们心中已经形成一种思维定势“保险只不过是一种附加品”。但在胶济铁路等重特大交通安全事故中，保险作为风险分担机制，显示出其保障和补偿功能。

　　专家建议，在经济条件允许的情况下，最好在强制险的基础上，再购买一份商业险，根据游客自己出游的天数及风险状况来自由选择，以便提高自身保险保障。如果短途旅行，可以选择短途旅行意外伤害保险，保险分为旅游意外伤害和旅游救援两种，保险金额分别为15万元和5万元，而游客所需支付的保费也不贵，仅为20元5天期，30元10天期。如果经常外出，可购买一年期意外险产品。另外，如果对保额有较高需求，游客可以选择综合意外险，其中包括意外身故、意外医疗、住院费用、手术费用、住院津贴等等，但相应地，其保费相对高些，约在180元左右。

　　　

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