销售理财产品时不准通过网络或电话进行客户评估；近期将专项检查

　　作者:殷洁

　　零收益银行理财产品的出现，暴露出银行个人理财业务存在的诸多漏洞。图/CFP

　　本报讯 (记者殷洁)一向以稳健著称的银行产品，为什么会颗粒无收甚至亏损严重？“收益门”事件正暴露出银行个人理财业务存在的诸多漏洞。对此，银监会昨日公布部分银行存在的业务问题，并规定今后银行不准通过网络或电话进行客户风险评估，而“预期收益率”的字眼也将严格限制使用。

　　银行不得变相代销境外基金

　　银监会昨日给部分商业银行的理财业务列出了五宗罪，即产品设计管理机制不健全、客户评估流于形式、风险揭示不到位、信息披露不充分、理财业务人员误导销售和投诉处理机制不完善等问题。

　　事实上，银监会早在2005年即下发了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，银监会认为问题的产生主要是由于部分商业银行未有效加强理财业务的管理，少数银行甚至没有按照政策有关规定和要求开展理财业务。

　　银监会昨日公布了《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》，包括商业银行不得销售无市场分析预测和无定价依据的理财产品；在向消费者销售产品前，要充分了解消费者的风险承受能力，不能在网络或电话中进行客户评估；而预期收益率和最高收益率字眼在宣传资料中将严格限制使用等等。

　　而在中资银行的零收益事件中，争议最大的是理财产品本身的设计。银行理财产品发生零收益，是银行能力不足还是刻意欺骗，成为市场争论的焦点。不可否认的是由于中资商业银行普遍缺乏定价系统，所以复杂结构型理财产品很多只是购买国外投行设计的产品。以民生银行清盘的那只QDII非凡理财“港基直通车”为例，仅仅是与霸菱香港中国(欧元)基金挂钩。

　　对此，银监会强调，商业银行不得销售无市场分析预测和无定价依据的理财产品。“商业银行应通过自主设计开发理财产品，代理客户进行投资和资产管理，不得以发售理财产品名义变相代销境外基金或其他违规境外投资理财产品。”

　　民生银行暂停一款新品发售

　　据记者了解，民生银行已在4月10日暂时停止了一款新干线1号产品的销售，其原计划于4月11日推出该行首款网银专属理财产品：非凡理财“保得新干线1号”。根据原先设计，由于这款产品适合度评估是要在网上完成的，按照现在银监会的规定这一流程显然存在问题。

　　按照理财业务流程，在消费者决定购买一款理财产品前，银行通常会要求消费者填写一份风险资料档案。“但问题是这一项客户评估环节根本不起作用，并没有因为你的风险承受能力不高不让你买这款产品。”招商银行一位理财经理告诉记者，目前消费者也可以选择免评估，或者通过网络、电话评估也可以。

　　银监会在《通知》中要求建立客户评估机制，针对不同的理财产品设计专门的产品适合度评估书，对消费者的产品适合度进行评估，并由消费者对评估结果进行签字确认。而与股票相关或结构复杂的产品，评估方法更要科学合理。此外，产品适合度评估将只能在营业网点进行，不得通过网络或电话等方式进行。但上述理财经理表示，目前还没有接到银行关于严格客户风险评估的具体要求，“事实上，对于这一流程能得到多大程度的落实，目前也很难判断。”

　　据记者了解，各家商业银行在接到银监会通知后必须自行改正，银监会还将在近期对商业银行个人理财业务开展专项检查或抽查。如果商业银行自查中未发现或者自查后未改正问题，将根据有关规定暂停商业银行理财业务，或责令商业银行调整个人理财业务相关部门负责人。

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