用户名：人生几何277 发表时间2007-12-27 16:58:04

　　消费支出规划：

　　家庭收支情况如下：

　　年收入：老韩100000元；王卿96000＋35000(年终奖取中间值)，收入总计231000元。

　　年支出：日常生活开支48000元，化妆品衣服拎包30000元，每年旅游30000元，赡养王卿父母18000元，车辆费用50000元。

　　总支出为176000元。

　　年结余：55000元。

　　另外每年家庭还有30000元的住房公积金。

　　根据以上的家庭财务状况，应该做到如下的相应规划：

　　首先，为了防止意外事件发生和充足的现金流动性，要保留相当于家庭3个月支出的现金及现金等价物，即40000-50000元为宜。其次，因为王卿父母生活保障较差，应该为他们准备一定的资金保障。

　　保障规划：

　　老韩家庭的风险保障中仅有社会保险是不完备的，需要为2位家庭补充商业保险。商业保险费用额度以50000左右为宜，即家庭可支配收入(年结余)的10%。老韩夫妇可以考虑投保寿险，健康险和意外险；保费的分配上，老韩和王卿的比例为4：6。这是充分考虑保额，保费比例与家庭收入贡献相匹配。

　　考虑到空置的公寓房将来会出租，同时可以为出租房产投保财产险，但这部分费用很低。

　　另外，老韩和王卿都是医生，有一定的职业责任风险；可以考虑投保责任险。

　　投资规划：

　　4万现金中，其中1万以活期存款形式存在，3万购买货币市场基金

　　活期存款中的10万用来买入股票型基金，其中每年5万的年结余以定投的方式买入，共同作为长期投资规划

　　另外9万活期存款用来买中长期债券基金，作为父母的养老规划

　　空置的公寓应该用来出租，每年估计有4万收入

　　建议老韩投资商住房，可以利用他们公积金来首付，同时用公积金贷款

　　效果分析

　　货币市场基金是良好的现金管理工具，能帮助老韩更好的管理现金

　　通过较大比例初始投资与定投投资结合的方式投资股票型基金，能取得8%-12%的收益

　　中长期债券基金收益比较稳定，通常可以取得平均每年4%-6%的收益

　　在正常情况下，理财方案将使他们“幸福一生”