昨天，中国加入ＷＴＯ的五年过渡期结束了，中国银监会首批受理了汇丰、花旗、渣打、恒生等８家银行将分行改制为法人银行的申请。中国银监会将根据对申请资料的审核情况和审慎监管的要求，作出批准筹建的决定。如果顺利，３个月后这些银行将可为中国居民个人开立人民币账户，喊了五年“狼来了”的中资银行就要同外资银行站在同一起跑线上开始一场公平的竞赛了。

　　银行客户：外资银行的新感受

　　“外资银行的贵宾室里挂着凡·高的油画，客户坐在沙发上喝着咖啡、吃着点心就把业务办了，这样的感觉很好。”——某外资银行贵宾客户张小姐

　　在BEIJING，从２００４年底外资银行被允许向本地企业提供人民币服务以来，人们就逐渐呼吸到了外资银行带来的新空气。

　　某外资银行贵宾客户张小姐向记者描述两年前她对外资银行的印象：“外资银行的贵宾室里挂着凡·高的油画，客户坐在沙发上喝着咖啡、吃着点心就把业务办了。”虽然这些服务很快就被中资银行复制了。不过，有些服务就不太容易被中资银行看懂了。比如，在中资银行只能拿到抵押品价值８成贷款额的中小企业，在外资银行可以申请到为抵押品价值１０倍的贷款。这些服务在中资银行看来简直就是天方夜谭，他们不会冒险给抵押品的公司放贷款，也从来不敢让贷款额度可以超过抵押品的价值。

　　然而，这还仅仅是为企业提供人民币业务，全面开放后外资银行可以为本地居民提供人民币个人财富管理服务。

　　同台竞技：银行产品越来越多

　　“银行卡的发卡量也成倍增长，从２００１年的３．８亿张迅速增长到目前的１０．３亿张。”——有关统计数字

　　目前有６２家中外资银行，其中１８家中资商业银行，４４家在华外资银行，已取得衍生品交易资格并不断推出形式多样的衍生产品，２００５年我国主要商业银行衍生产品交易额达到了１４万亿元。

　　商业银行积极参与国际金融活动，截至１１月末，已有１０家中资银行和７家外资银行在华内地分行取得开办代客境外理财（ＱＤＩＩ）业务资格。以信息技术为依托的电子银行和银行卡业务迅猛发展，电子银行业务的交易规模达到了１００万亿元，年均增长达到了１２０％。银行卡的发卡量也成倍增长，从２００１年的３．８亿张迅速增长到目前的１０．３亿张，截至２００６年第三季度信用卡发卡量也超过了２５００万张。银行与证券、保险合作不断深化。

　　承认差距：有创新才能有发展

　　“中资银行只有改革和创新，才能在新的环境中生存和发展。金融创新是中国商业银行的生命，是中国商业银行求生存、谋发展的必由之路。”——中国银监会副主席唐双宁

　　入世５年来，中资银行在创新活动方面取得了一些进步。

　　然而，我国商业银行金融创新的层次还较低，产品同质化现象严重，技术含量不高，吸纳型和模仿型创新较为多，自主式创新较少。近年来，国际大银行的非利息收入占总收入的比例普遍超过５０％，有的银行甚至达到８０％，而我国银行的主要收入来源仍然是传统的利差收入，非利息收入占比最高的银行也不到３０％。

　　面对金融市场环境的巨大变化，银行的监管部门和中资商业银行越来越深刻地认识到金融创新的紧迫性和重要性。中国银监会副主席唐双宁表示，“中资银行只有改革和创新，才能在新的环境中生存和发展。金融创新是中国商业银行的生命，是中国商业银行求生存、谋发展的必由之路。”

　　同一起跑线上的竞争

　　上海浦东大道美国花旗银行上海分行处，一位外国青年从设在门前的中国工商银行的广告侧走过。昨天，《中华人民共和国外资银行管理条例》正式施行，取消了对外资银行的一切非审慎性市场准入限制。按照国际通行做法，在中国注册的外资法人银行可全面开展人民币业务。ＣＦＰ／供图

　　【专家访谈】

　　产品创新属最浅层次

　　谈到金融创新，人们最直接的感觉是银行卡、网上银行、自动转账、交水电费这些新服务，但是著名经济学家易纲却认为，这些产品创新只是最浅层次上的创新。

　　“产品创新只是最浅层次上的创新，仔细深究为什么人家的创新能力这么强，产品创新的背后实际上是组织的创新。”易纲认为，中国人的创新是有组织的攻关，而国外市场的创新是草根性的，散在所有的公司企业里的，后者所形成的激励制度才能够保证创新动力是永久不衰的，是可持续发展的。

　　组织创新还远远不够，易纲提出创新的更高层次是游戏规则的创新。因为“到组织创新这一级之后会发现组织之间有很多的争端需要解决，这时要形成市场游戏规则。”易纲认为，这个层次上我们也是落后的，现代金融创新所说的概念和规则是人家定的，尽管我们也想发明，但是我们发明的东西没有成为主流。

　　易纲还表示，创新的人才和创新的法制环境更加不可或缺。创新的人才要有独立的人格，不能唯命是从。

　　信报记者 甄世宇

　　【权威统计】

　　银行业开放成就

　　自２００１年加入世贸组织以来，中国认真履行承诺，对外资银行实施自主开放措施，外资银行机构数量明显增加，业务品种和经营地域不断扩大。截至今年９月末，中国向外资银行开放人民币业务的城市达到２５个，获准经营人民币业务的外资银行机构达１１１家，在华外资银行资产总额高达１０５１亿美元，占中国银行业金融机构总资产的１．９％。

　　截至９月末，资本充足率达标的中资商业银行由２００３年的８家上升到６６家，达标银行的资产占商业银行总资产的比重从２００３年初的０．６％上升到７４％。一批中资银行顺利实施股份制改造并成功上市，现代公司治理架构初步形成，中国工商银行、中国银行、中国建设银行已进入国际十大银行之列。

　　据新华社电

　　【记者手记】

　　创新更要注意风险

　　鲁迅先生有一句话“婴儿的第一声啼哭决不是一首好诗”，用在金融创新上亦如此。什么事情出来以后都不可能尽善尽美，都需要有一个不断完善、不断丰富、不断提高的过程。

　　在采访中，不少中资银行高层人士已经认识到了，中资银行在学习外资银行的先进金融服务时不能简单照搬，要复制人家的理念。譬如，高达抵押品价值１０倍的贷款，没有严格的风险控制体系和丰富的操作经验，是相当有风险的。

　　事物都是在不断往前发展、不断变化的，我们当然要继续完善我们的规章制度，包括做定量的一些规定和要求。同时，对于在金融创新这项活动当中，因为开办的时间很短，刚刚起步，这方面都没有经验，我们不能责怪第一个吃螃蟹的人。

　　甄世宇